Document Actions
Про кредиты
Up to Наши доли
Posted by
Почему бы для необеспеченных кредитов (кредитных линий) не ввести обязательный ежемесячный взнос в страховой фонд? Где-то 0,5-1% от суммы кредита. При возникновении ситуации подобной нынешней с Медниковом, брать деньги из этого фонда на оплату работы юристов. Это конечно возложит дополнительные обязанности на администрацию, но за то повысит надежность кредитных инструментов, и не будет ситуаций, где для того чтобы вернуть свои деньги надо вложить еще столько же.
Кроме того, возникает вопрос - с кого брать этот взнос? С эмитентов или с участников?
Василий,
Previously wrote:
Василий,
Средний кредит 10к, 1% - это 100 долларов. Даже если предположить, что от проблемы до проблемы проходит пара десятков кредитов - денег будет все равно маловато. Ну и вопрос Сергея тоже не праздный - кто заплатит эту страховку?
1) Брать с эмитентов. Не обеспеченный в моем понимании - это когда нет залога в виде долей.
2) На сколько я помню для того чтобы начать дело с TAXILUX FGI потребовалось 1500 долларов. Возьмем того же Медникова: по первому кредиту было порядка 12 выплат (я точно не знаю - долей не имею и не следил за ним) - это порядка 600 долларов, по второму было 5 выплат - это 500 долларов. В сумме около 1100, этого хватило бы для обращения к юристам (особенно если учесть что есть другие кредиты).
Василий, что-то у вас не то со счетом. Или вы предлагаете снимать страховой процент периодически, раз в неделю/месяц? Вы, конечно, понимаете, что этот процент в таком случае недополучит кредитор? Что касается вашей кредитной карты, то любые дополнительные комиссии и сборы, будь то на страховку (вам-то она зачем? она банку нужна - пусть он и платит!), на "ведение кредитного счета", "на помощь голодающим Поволжья" и т.п. - это просто скрытые способы увеличения процентной ставки.
Хотите получить страховку для себя лично - вычитайте процент из полученных вами выплат и оплачивайте им личную юридическую страховку. Хотите, чтобы юридическая страховка предлагалась в комплекте с размещаемыми тут инструментами - создайте на площадке венчур, который предоставлял бы такие услуги, по-моему неплохая тема для присутствующих здесь юристов. Администрация бы даже поучаствовала материально в такой инициативе.
Previously wrote:
Василий, что-то у вас не то со счетом. Или вы предлагаете снимать страховой процент периодически, раз в неделю/месяц? Вы, конечно, понимаете, что этот процент в таком случае недополучит кредитор? Что касается вашей кредитной карты, то любые дополнительные комиссии и сборы, будь то на страховку (вам-то она зачем? она банку нужна - пусть он и платит!), на "ведение кредитного счета", "на помощь голодающим Поволжья" и т.п. - это просто скрытые способы увеличения процентной ставки.
Хотите получить страховку для себя лично - вычитайте процент из полученных вами выплат и оплачивайте им личную юридическую страховку. Хотите, чтобы юридическая страховка предлагалась в комплекте с размещаемыми тут инструментами - создайте на площадке венчур, который предоставлял бы такие услуги, по-моему неплохая тема для присутствующих здесь юристов. Администрация бы даже поучаствовала материально в такой инициативе.
Да, предлагаю периодически, с каждой выплатой (для MULTIMIR было бы раз в неделю). Кредитор итак недополучит этих денег, ему придется закладываться на то что есть риск быть кинутым, а после ситуации с Медниковым этот риск существенно вырос, так как все увидели недостаток текущей схемы, и наверняка появятся люди, которые повторят его действия.
Я думаю ни один юрист не будет заниматься моими 20 долями, да и текущие правила не дают мне право и возможности что либо требовать с Медникова.
Создать на площадке венчурн - это хорошая мысль, но им должен руководить юрист, и администрация должна быть вовлечена в его деятельность, так как надо менять спецификацию кредитов и кредитных линий, а так же страховые платежи должны идти автоматически.
Василий, все-таки надо посерьезнее посчитать, каких денег кредитор не получит по вашей схеме. Если каждую неделю отдавать по проценту от суммы за страховку - это минус 67% годовых, если по полпроцента - это минус 29%. По карману ли участникам сделки такая страховочка?
Previously wrote:
Василий, все-таки надо посерьезнее посчитать, каких денег кредитор не получит по вашей схеме. Если каждую неделю отдавать по проценту от суммы за страховку - это минус 67% годовых, если по полпроцента - это минус 29%. По карману ли участникам сделки такая страховочка?
Да, тут я ошибся в расчетах, надо конечно 1% в месяц. Сумма будет меньше.
Суть разговора в общей идее - как сделать кредиты более надежными?
Вот Вы, например, как считаете вернут инвесторы свои деньги с Малышева и Медникова? Я считаю, что нет. И это проблема в первую очередь не инвесторов, а площадки.
Previously Sergey Firsov wrote:
Всё это конечно верно, но Михаил прав. Это не обязанность администрации заниматься этим. Ддя этого нужен специально созданный венчур a.k.a. страховая компания. A для такого венчура нужен, как правильно сказади выше, управляющий с юридическим образованием.
Да, я согласен. Но в случае с венчуром надо поменять схему: площадка просто обеспечивает обращение инструмента, а обеспечение будет у страховой компании. Соответственно нужен человек не просто с юридическим образованием, но и тот кому будет доверять большая часть крупных инвесторов.
а обеспечение будет у страховой компании
это зачем еще? 
Вы же хотели страховку для финансирования юридических процедур - пусть финансирует. Обеспечению совершенно не нужно быть депонированным у страховщика.
Previously wrote:
а обеспечение будет у страховой компании
это зачем еще?
Ну, если не будет проблем взаимодействия, то не зачем. ))
Интересная мысль, надо рассмотреть подробнее. При этом также возможна организация своего рода "службы безопасности", которая будет проводить проверку заемщиков по определенным параметрам и снижать риски невозврата. Как бывший сотрудник МВД, я знаю, как это можно организовать. СБ будет осуществлять и функции юридического преследования должника. По оплате я бы предложил несколько другую схему - снимать страховую сумму разово непосредственно с суммы кредита в момент размещения и оплата проверки потенциального заемщика им же до размещения инструмента. Но меня сильно смущает малое количество обращающихся инструментов. Непонятно, планируется ли какое-то развитие проекта, перевод его на правовые рельсы.
Previously Станислав Щербаков wrote:
Но меня сильно смущает малое количество обращающихся инструментов.
В этом все загвоздка. В принципе понятно, что это будет ликвидно при достижении количества выданных кредитов некой сумме Х. Нужно что бы кто-нибудь с экономическим образованием оценил ее. Вот тогда будет ясно - есть в этом смысл или нет.
Чтобы оценивать эту сумму X, все же необходимо для начала определить тот процент от суммы кредита, который будет браться за проведение проверки и последующего сопровождения заемщика службой безопасности, о которой говорил Станислав Щербаков.
По поводу кредитов есть еще вот такая мысль: ввести нечто вроде business level у webmoney - некоего рейтинга заемщика, который будет зависеть от удачных/неудачных попыток требования чеков. То есть если заемщик платит постоянно и в полном объеме, то его рейтинг заемщика растет, а как только обязательства становятся необеспеченными - начинает падать. Рейтинг заемщика можно будет отображать в окне постановки заявки на покупку инструмента.
Это конечно опять же будет полезно при росте количества кредитных инструментов, особенно при повторных займах, как, к примеру, у Unicall (к слову сказать, у Unicall это рейтинг бы наверняка уже был очень высоким).
С помощью такой рейтинговой системы открывается еще одна полезная возможность - появление кредитных брокеров.
К примеру: некий заемщик в течении 1-2 лет регулярно и в полном объеме платит по кредиту. Его рейтинг заемщика неуклонно растет, а, следовательно, растет и доверие кредиторов. У этого заемщика есть знакомый, желающий занять немного денег, скажем, на развитие бизнеса. Этому знакомому доверяет заемщик, которому доверяют кредиторы, но напрямую у кредиторов этот знакомый доверием не пользуется. Знакомый просит заемщика быть его представителем на площадке и занять денег под свое "доброе и честное имя". Они договариваются между собой, кредиторы не обременены необходимостью проверять нового заемщика, служба безопасности тоже (если таковая все же будет существовать), все довольны
Немножко сложно получилось объяснить, но я думаю достаточно понятно.
В принципе интересно, но не защищает от последующих кидков. Например, у
Медникова ко времени взятия второго кредита тоже был бы какой то
ненулевой рейтинг
Нет, ну рейтинг то у Медникова был бы конечно, но довольно небольшой. По крайней мере его сложно было бы сравнивать с рейтингом, скажем, Максима aka NOIS. Каждый инвестор в этом случае решал бы, подождать еще немного, пока рейтинг действительно подрастет, или же поверить "на слово" Медникову.
Есть еще один плюс от рейтинговой системы: если человек, скажем, лет 5 (цифра с потолка и зависит все же от количества займов и общего объема выплат) исправно платит по разным кредитным линиям, то на небольшие суммы можно кредитовать его "под честное слово", подкрепленное рейтингом, что значительно упростило бы деятельность вышеупомянутых кредитных брокеров и снизило бы нагрузку на администрацию биржи. По сути, процесс займа небольших сумм можно было бы автоматизировать даже.
Previously Wolverine wrote:
Есть еще один плюс от рейтинговой системы: если человек, скажем, лет 5 (цифра с потолка и зависит все же от количества займов и общего объема выплат) исправно платит по разным кредитным линиям, то на небольшие суммы можно кредитовать его "под честное слово", подкрепленное рейтингом, что значительно упростило бы деятельность вышеупомянутых кредитных брокеров и снизило бы нагрузку на администрацию биржи. По сути, процесс займа небольших сумм можно было бы автоматизировать даже.
Речь об автоматизации кредитов в том числе и под залог долей идет уже давно. Даже проект такого модуля я видел года 2 назад так точно. На мой взгляд это сейчас одна из наиболее насущных новинок в системе, которая бы позволила оживить кредитный рынок. Но проблема опять упирается в то, что не хватает рабочих рук для развития системы
Речь об автоматизации кредитов в том числе и под залог долей идет уже
давно. Даже проект такого модуля я видел года 2 назад так точно. На мой
взгляд это сейчас одна из наиболее насущных новинок в системе, которая
бы позволила оживить кредитный рынок. Но проблема опять упирается в то,
что не хватает рабочих рук для развития системы
Помню-помню, Михаил как-то упоминал об автоматизации выдачи кредитов под залог долей. Но я все же немножко о другом. Под залог долей, думаю, и сейчас не составляет проблемы получить кредит, просто сам процесс не автоматизирован. Это тоже проблема, это тоже нужно решать.
А рейтинговая система дополнит возможности в получении займа, позволяя не ограничивать круг заемщиков как множеством трейдеров, владеющих более-менее крупными пакетами, так и ликвидностью инструментов, передаваемых в залог.